Claes Bergwik: Därför kan ett bortvalt återbetalningsskydd bli en rävsax
Många har hört rådet att välja bort återbetalningsskydd för att få högre pension. Men enligt Claes Bergwik, Senior Legal Counsel på Max Matthiessen, är frågan betydligt mer komplex än så. I vissa fall kan beslutet försvåra både möjligheten att flytta pensionskapital och att själv välja när det är dags att gå i pension.
Återbetalningsskydd kan förenklat förklaras som extraförsäkring på din tjänstepension som gör att dina sparade pensionspengar betalas ut till din familj om du dör. Vägvalet lyfts ofta fram som en enkel fråga, inte minst bland pensionsrådgivare i media: ta bort skyddet och få högre pension. Det vill säga att antingen säkra ekonomisk trygghet till dina nära, eller att se till din egen plånbok.
Men riktigt så enkelt är det inte.
Visst kan din ålderspension bli högre, om du avstår från ett återbetalningsskydd. Det hävdas ibland att din pension kan bli upp till 30 procent högre. Detta är en förenklad bild och bygger på en mycket lång livslängd. Frågan är inte enkel. För en ung person är effekten betydligt mindre. Förutom att dina efterlevande inte får ta del av dina pensionspengar, kan skippat återbetalningsskydd leda till fler konsekvenser.
Hälsoprövningen kan bli ett hinder
Trots att riktåldern för pension successivt höjs, önskar många gå i pension tidigare. Kanske på grund av sviktande hälsa eller ”med ålderns rätt”. Har du då valt bort återbetalningsskyddet kan ditt förtida uttag bli komplicerat. Här kräver försäkringsbolagen i regel en hälsoprövning. Men med stigande ålder och/eller ohälsa ökar risken för att en sådan prövning inte godkänns.
I praktiken kan det innebära att du som vill gå i pension i förtid vare sig kan få ut din tjänstepension, eller påbörja ditt uttag av allmän pension. Då kanske du helt enkelt inte har råd att gå hem. Det är få förunnat att ha fritt eget kapital att försörja sig på under ett antal år.
Att en tjänstepensionsförsäkring saknar återbetalningsskydd kan också hindra en flytt av försäkringskapital. Även då kan försäkringsbolagen kräva en hälsoprövning för att gå med på flytten.
Det är heller inte alltid möjligt att lägga till ett återbetalningsskydd i efterhand. Skippat återbetalningsskydd kan alltså påverka möjligheten dels att flytta försäkringskapital, dels att använda pengarna när behovet faktiskt uppstår. Hälsoprövningen blir en stoppkloss. Och om det är arbetet i sig som bidrar till ohälsan hamnar du i en riktig rävsax.
Därför behöver frågan om återbetalningsskydd behandlas med större nyansering i media, och det är viktigt att man ser till individens faktiska situation så som ålder och familjeförhållanden.
“Det är viktigt att man ser till individens faktiska situation så som ålder och familjeförhållanden”
Om författaren: Claes Bergwik, Senior Legal Counsel på Max Matthiessen sedan 2014. Claes har över 30 års erfarenhet av juridiska frågor som berör lagstiftning, regelverk och försäkringsvillkor som påverkar individers möjligheter att planera sin pension och ekonomiska trygghet.